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Cómo pagar su hipoteca antes de tiempo

Por lo tanto, está ansioso por liquidar su hipoteca antes de tiempo y unirse al casi 40 % de los propietarios estadounidenses que en realidad son dueños de su casa.1 ¿Puedes ceerlo?

Cuando el banco no es dueño de tu casa y pisas tu césped, la hierba se siente diferente bajo tus pies. Ese es libertad. Y pagar su hipoteca antes de tiempo le permite potenciar sus ahorros para la jubilación.

Pero el problema es que actualmente está atrapado arrastrando esa bola y cadena llamada hipoteca, al igual que la mayoría de los propietarios de viviendas. ¿Cómo puedes pagar tu hipoteca antes de tiempo?

No te preocupes. Le mostraremos cómo pagar su hipoteca más rápido para que finalmente pueda unirse a las filas de los propietarios de viviendas libres de deudas. Empecemos.

4 maneras de pagar su hipoteca antes de tiempo

De acuerdo, probablemente ya sepa que cada dólar que agrega al pago de su hipoteca hace una mella más grande en su saldo principal. Y eso significa que si agrega solo un pago adicional por año, tocará años del plazo de su hipoteca, además de ahorrar miles de dólares en intereses.

Para tomarse en serio el pago de su hipoteca más rápido, aquí hay algunas ideas para ayudar:

1. Hacer pagos adicionales de la casa

Digamos que tiene una hipoteca de $220,000 a 30 años con una tasa de interés del 4%. Nuestra calculadora de pago de hipoteca puede mostrarle cómo hacer un pago adicional de la casa ($1,050) cada cuarto pagará su hipoteca 11 años antes y le ahorrará más de $65,000 en intereses—Cha-ching!

¡Use la calculadora de pago de hipoteca y vea qué tan rápido puede pagar su casa!

Pero antes de comenzar a realizar pagos adicionales, repasemos algunas reglas básicas:

  • Consulte primero con su compañía hipotecaria. Algunas empresas solo aceptan pagos adicionales en momentos específicos o pueden cobrar multas por pago anticipado.
  • Incluya una nota en su pago extra que desea que se aplique al saldo de capital, no al pago del mes siguiente.
  • No gaste el dinero que tanto le costó ganar en un programa acelerador de hipotecas sofisticado. Puedes lograr el mismo objetivo por ti mismo.

¿Qué significa pagar tu hipoteca? quincenal ¿hacer?

Algunos prestamistas hipotecarios le permiten inscribirse para pagos de hipoteca quincenales. Esto significa que puede hacer la mitad del pago de su hipoteca cada dos semanas. Eso da como resultado 26 medios pagos, lo que equivale a 13 pagos mensuales completos cada año. Según nuestro ejemplo anterior, ese pago adicional puede reducir cuatro años de una hipoteca a 30 años y ahorrarle más de $25,000 en intereses.

¿Son los pagos quincenales de la hipoteca una buena idea?

Un plan de pago quincenal pueden ser una buena idea, pero nunca pagar tarifas adicionales para inscribirse en uno. Recuerda, no hay nada mágico en ellos. La verdadera razón por la que ayuda a pagar su hipoteca más rápido es porque sus pagos adicionales suman 13 pagos mensuales por año en lugar de los 12 pagos estándar. Entonces, si su prestamista solo le permite pagar quincenalmente cobrándole una tarifa, no se registre.

2. Lleva tu almuerzo al trabajo

Claro, llevar un sándwich de mantequilla de maní y mermelada al trabajo todos los días no es tan divertido como ir a un restaurante con tus compañeros de trabajo. Pero cambiar el almuerzo por comer en casa puede convertirlo en una máquina ligera, mezquina y libre de hipotecas.

Suponga que empacar su almuerzo libera hasta $100 para usar en su hipoteca cada mes. Con base en nuestro ejemplo anterior del préstamo de $220,000, esos $100 en dinero para el almuerzo lo ayudarán a pagar su hipoteca casi cinco años antes de lo previsto y le ahorrarán más de $27,000 en intereses.

¿No puede gastar un total de $ 100 de su presupuesto para alimentos? Sin preocupaciones. Incluso los pequeños sacrificios pueden ser de gran ayuda para ayudar a pagar su hipoteca antes de tiempo. Ponga a Andrew Jackson a trabajar para usted agregando solo $20 al pago de su hipoteca cada mes. Según nuestro ejemplo, pagará su hipoteca un año antes, ahorrando más de $6,000 en el proceso.

3. Refinanciar, o fingir que lo hiciste

Otra forma de liquidar su hipoteca antes de tiempo es canjearla por un mejor préstamo con una tasa de interés más baja y un plazo más corto, como una hipoteca de tasa fija a 15 años. Veamos cómo afectaría esto a nuestro ejemplo anterior. Si mantiene la hipoteca a 30 años, pagará más de $158,000 en intereses totales durante la vigencia del préstamo. Pero si cambia a una hipoteca a 15 años con una tasa de interés más baja, ahorrará casi $100,000 y pagará su casa en mitad ¡el tiempo!

Claro, una hipoteca a 15 años vendrá con un pago mensual más alto. Pero si se ajusta a su presupuesto de vivienda, ¡valdrá la pena! Y oye, tal vez hayas aumentado tus ingresos o reducido tu costo de vida desde que obtuviste tu hipoteca por primera vez, entonces definitivamente podrás manejar el pago más grande.

Puede refinanciar una hipoteca a más largo plazo en un préstamo a 15 años. O si ya tiene una tasa de interés baja, ahorre en los costos de cierre de un refinanciamiento y simplemente pague su hipoteca a 30 años como si fuera una hipoteca a 15 años. ¿Qué sucede si ya tiene una hipoteca a 15 años? Si puede cambiarlo, ¡imagínese aumentar sus pagos para pagarlo en 10 años!

4. Reducir el tamaño

Reducir el tamaño de su casa podría ser un paso drástico. Pero si estás decidido a Persona especial rápido su hipoteca, considere vender su casa más grande y usar las ganancias para comprar una casa más pequeña y menos costosa.

Con las ganancias de la venta de su casa más grande, es posible que pueda pagar el 100% en efectivo por su nuevo hogar. Pero incluso si tiene que obtener una pequeña hipoteca, ha logrado reducir su deuda. Ahora tu objetivo es deshacerte de esa deuda lo más rápido posible. Cuanto menor sea el saldo, más rápido puede hacerlo realidad.

No compre más casa de la que puede pagar.

Digamos que vas por la ruta de la reducción de personal. Antes de comprar su próxima casa, primero asegúrese de que todos sus patos estén alineados y sepa cuánta casa puede pagar en realidad. Esta práctica lista de verificación es un excelente lugar para comenzar. Si no puede responder afirmativamente a las seis preguntas, lo mejor es suspender la compra de su casa.

  • ¿Estoy libre de deudas con 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia?
  • ¿Puedo hacer al menos un pago inicial del 10-20%? (O 5-10% para compradores de casas nuevas).
  • ¿Tengo suficiente efectivo para cubrir los costos de cierre y los gastos de mudanza?
  • ¿Es el pago de la casa el 25% o menos de mi salario neto mensual?
  • ¿Puedo permitirme un préstamo de tasa fija a 15 años?
  • ¿Puedo pagar el mantenimiento continuo y los servicios públicos de esta casa?

Si necesita ayuda para determinar cómo serán los nuevos pagos mensuales de su hipoteca, pruebe nuestra calculadora de hipotecas.

Consulte a un profesional para encontrar la casa adecuada.

Para obtener ayuda para encontrar casas que se ajusten a su presupuesto, o si está listo para vender su casa, consulte a un agente de bienes raíces experimentado cuyos consejos le ahorrarán tiempo y dinero.

Un agente del comprador puede ayudarlo a navegar a través del proceso de compra de una casa. En algunos casos, incluso pueden ayudarlo a encontrar una casa antes de que llegue al mercado, lo que le brinda una ventaja competitiva. Y cuando se trata de hacer una oferta, su agente negociará en su nombre, para que no pague ni un centavo más de lo que debe.

Puede encontrar un agente de bienes raíces confiable en su área a través de nuestra red nacional de proveedores locales respaldados (ELP). Los agentes de RamseyTrusted entienden lo importante que es comprar una casa que pueda pagar. No lo presionarán para que considere casas que arruinarán su presupuesto.

Maximice su pago inicial.

La mejor manera de comprar una casa es con un pago inicial del 100%. Pagar en efectivo por una casa puede sonar extraño, pero imagina toda la diversión que tendrías sin un pago de hipoteca que te agobie.

Si no puede posponer la compra hasta que pueda pagar en efectivo, planifique hacer un pago inicial del 10 al 20 % del precio de la vivienda (5 al 10 % si es la primera vez que compra una vivienda). Por supuesto, el 20 % o más es mejor porque evitará pagar el seguro hipotecario privado (PMI).

El PMI normalmente cuesta entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo anualmente. Por ejemplo, en una hipoteca de $250 000, el PMI le costará entre $1250 y $2500 al año. ¿Por qué darle dinero extra al banco cada mes si no paga su hipoteca más rápido?

Tenga en cuenta que cuanto más efectivo deposite en la parte inicial, menos dinero necesitará para financiar. Eso se suma a un pago hipotecario más bajo cada mes, lo que facilita el pago anticipado de su casa.

¿Listo para refinanciar su hipoteca?

Si desea refinanciar una hipoteca, puede pagarla rápidamente, hable con nuestros amigos en Hipoteca Churchill. Los especialistas en préstamos hipotecarios de Churchill Mortgage le muestran el costo real y los ahorros de cada opción de préstamo. Te asesoran para que tomes la mejor decisión en función de tu presupuesto y objetivos.

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Preguntas frecuentes

¿Pagar mi hipoteca afectará mis impuestos?

Si reclama la deducción de impuestos por intereses hipotecarios, pagar su hipoteca antes de tiempo significará una factura de impuestos más alta. ¡Pero vale la pena! La deducción por intereses hipotecarios no es dólar por dólar, lo que significa que pagará más en intereses manteniendo su hipoteca de lo que ahorrará en impuestos.

Puede deducir los intereses de una hipoteca de vivienda de hasta $750,000.2 Entonces, digamos que paga $10,000 al año en intereses y se encuentra en la categoría impositiva del 25%. Obtendrá una deducción de impuestos de $2,500. ¿Por qué gastaría $10,000 para obtener una deducción de $2,500?

¿El pago de mi hipoteca afecta mi seguro de propietario de vivienda?

Ya sea que su casa esté pagada o que deba dinero por ella, su póliza de seguro de propietario de vivienda le costará lo mismo. Por ley, no está obligado a tener un seguro de vivienda si su casa está pagada, pero no tener seguro es una idea horrible. Su hogar es su mayor activo y desea asegurarse de que esté protegido.

¿Es prudente liquidar mi hipoteca con mi 401(k)?

Es posible que tenga una pila de efectivo en su 401(k), pero nunca es una buena idea usar el dinero de su jubilación para pagar su casa. En primer lugar, necesitará ese dinero si alguna vez planea jubilarse. Y segundo, se le aplicarán impuestos (a su nivel de retención) y una multa por retiro anticipado del 10 %. Por lo tanto, perderá el 30% o más de su dinero antes de que pueda destinarlo a su hipoteca.

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