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Cómo una buena combinación crediticia puede mejorar su puntaje

Tus padres te advirtieron sobre todos los pasos en falso que cometieron al principio de su viaje crediticio. Desde enfrentarse a la ejecución hipotecaria de su primera casa hasta acumular cientos de dólares en cargos atrasados ​​a la compañía eléctrica, su puntaje crediticio no siempre fue la imagen optimista de un hogar estable que es hoy.

Así que ha pasado la última década pagando religiosamente todas las facturas a tiempo, pagando sus préstamos estudiantiles y pagando su automóvil. Pero parece que todavía no puede obtener un puntaje de crédito tan alto como el de ellos, a pesar de que ni siquiera ha sacado una tarjeta de crédito. Resulta que ese podría ser el problema.

Cuando los prestamistas verifican su crédito, buscan más que solo un historial de facturas pagadas puntualmente. Una porción pequeña pero potencialmente significativa de su puntaje crediticio es su combinación crediticia. Y para algunos prestatarios, puede significar la diferencia entre un crédito bueno y excelente.


Cómo una buena combinación crediticia puede mejorar su puntaje

La mezcla crediticia recibe poca atención en el gran esquema de las discusiones sobre puntaje crediticio. Y hay una razón para eso. Si bien la cantidad que cuenta varía de FICO a Vantage, sigue siendo solo alrededor del 10% de su puntaje de crédito.


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Elementos del puntaje crediticio de Fico

Pero para muchos prestatarios, sigue siendo fundamental para mejorar la solvencia general. También es uno de los factores más fáciles de controlar, por lo que merece toda su atención durante (comprueba el Apple Watch) el tiempo que tarde en terminar de leer este artículo.

¿Qué es una combinación de créditos, de todos modos?

Su combinación de crédito es la combinación de diferentes tipos de crédito en su historial crediticio. Las agencias de crédito, que rastrean y calculan su puntaje de crédito, toman en cuenta algunos tipos de crédito primarios.

  • Crédito a plazos. El crédito a plazos generalmente está relacionado con una gran compra única que paga en cuotas, generalmente de cantidades algo iguales cada mes. Los ejemplos incluyen préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos personales e hipotecas.
  • Crédito rotativo. El crédito renovable es un crédito abierto que puede obtener en cualquier momento hasta un monto predeterminado. Los montos de los pagos mensuales dependen en parte de la cantidad de crédito que haya utilizado. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son ejemplos comunes. Una vez que pague toda la deuda, puede pedirla prestada nuevamente hasta que cierre la cuenta sin volver a solicitarla.
  • Abrir Cuentas. Las cuentas que paga en su totalidad cada mes, como las tarjetas de crédito, son cuentas abiertas. Algunas agencias pueden considerar cuentas abiertas en cobros porque usted debe el monto vencido en este momento. Tenga en cuenta que las utilidades también son cuentas abiertas. Es posible que no piense en ellos como un crédito, pero los proveedores de electricidad, agua e incluso Internet confían en que pagará su factura cada mes después de que brinden el servicio. Por supuesto, cortarán su servicio tout de suite si no paga. Pero también lo reportan a los burós de crédito.

Algunos dirían que su hipoteca es un tipo de crédito separado, ya que solo puede afectar tanto su puntaje de crédito, al menos cuando lo obtiene por primera vez. Pero eso es principalmente cuando cuenta como parte de su historial de pago o uso. Como parte de su combinación de créditos, por lo general solo cuenta como crédito a plazos, una gran cantidad de crédito a plazos.

También tenga en cuenta que las agencias no toman en cuenta sus facturas de servicios públicos en su combinación de crédito. Por lo general, solo aparecen en su informe de crédito si no los ha pagado. Experian Boost le permite ingresar sus servicios públicos directamente para recibir crédito por pagos a tiempo. Pero incluso eso no afecta su combinación de crédito. El crédito abierto en forma de cuentas vencidas sí cuenta.

Los servicios públicos no son la única deuda que no cuenta a menos que no los pague. Las agencias generalmente no se enteran de deudas médicas o préstamos de título y de día de pago a menos que esté moroso. Las regulaciones evitan que algunas deudas médicas aparezcan en su cuenta. No tanto con el título y los préstamos de día de pago.

¿Qué es una combinación de créditos ‘saludable’?

En realidad, no existe una relación mágica cuando se trata de una combinación crediticia saludable. E incluso si lo hubiera, las agencias de crédito no están compartiendo detalles. Principalmente buscan ver que usted pueda manejar de manera efectiva diferentes tipos de deuda.

Como tal, una mezcla de crédito saludable es aquella con crédito a plazos y rotativo y sin entradas negativas como pagos atrasados ​​o incumplimientos. En un mundo perfecto, no tendrá ningún crédito abierto en su informe (a menos que sea de Experian Boost) porque normalmente representan errores de crédito.

Cómo una mezcla crediticia saludable puede mejorar su puntaje

En general, si su filosofía de deuda es algo así como “pagar al menos lo que debe cada mes”, debería estar bien. Pero tener una combinación de crédito saludable definitivamente puede aumentar su puntaje, potencialmente de bueno a excelente. Cuánto depende de cómo se vea su crédito en este momento.

Si recién está comenzando, concéntrese en hacerlo bien. Construya su nuevo historial crediticio con cuidado y consideración, sabiendo que la combinación crediticia es solo una pieza del rompecabezas. En este punto, su historial de crédito corto lo está perjudicando más que su combinación de crédito. Solo se necesita tiempo y un uso responsable del crédito. Obtenga al menos una década de historial crediticio en su haber antes de preocuparse por la combinación.

Si tiene un puntaje inferior a 670 o 680, es más importante reconstruir su crédito en general. Concéntrese en cosas como pagar deudas en cobranza, hacer pagos a tiempo cada mes y reducir la utilización de su crédito si es necesario. Esas cosas representan más de la mitad de su puntaje de crédito y pueden costarle decenas de miles de dólares en algo así como una hipoteca fija a 30 años.

Hipoteca por puntuación de crédito

Si tiene un crédito entre bueno y excelente, diversificar su combinación crediticia podría mejorar los términos de su próximo préstamo, dependiendo de cuánto aumente su puntaje. Pero no esperes milagros.

Si lo lleva de bueno a excelente, podría tener un gran impacto. Pero si lo lleva de bueno a aún mejor o excelente a quién-era-ese-hombre-enmascarado, puede que no haga una diferencia real si aún cae en la misma categoría básica para el prestamista.

También hace una diferencia más significativa en los préstamos más grandes, en los que puede ahorrar miles, que en los préstamos más pequeños.

Aún así, si pasa de un 680 a un 700 o de un 750 a un 780, es factible que pueda ahorrarse varios miles de dólares durante la vida de una hipoteca.


Cómo mejorar su combinación crediticia

Mejorar su combinación crediticia es sencillo. Si no tiene un tipo de crédito, necesita obtener ese tipo de crédito. Si no tiene crédito a plazos y necesita un auto nuevo, está de suerte. Pero la mayoría de las veces, la razón por la que te falta uno u otro es porque actualmente no lo necesitas.

Y si su instinto es estar nervioso por sacar un crédito que no necesita, aférrese a eso. Evitará que convierta una misión de mejora de crédito en un pozo de dinero. Mantenga la cantidad lo suficientemente baja como para no meterse en problemas. No necesita $ 20,000 de deuda para demostrar que puede manejar la deuda.

Si es tímido con el crédito rotativo, eso es relativamente fácil de solucionar. Solo necesita una tarjeta de crédito que pueda pagar en su totalidad cada mes.

Mi mamá solía pagar todas sus facturas con su tarjeta Discover, escribía un pago a Discover cada mes y luego cobraba las recompensas. Puede hacer algo similar con una tarjeta de crédito con devolución de efectivo o una tarjeta de recompensas de viaje. O recoja una tarjeta para una tienda en la que compre con frecuencia, como la tarjeta Target REDcard o Amazon Prime Rewards. Si realmente no quiere sacar crédito que no necesita, pruebe con una tarjeta de crédito garantizada.

Si lo que necesita es crédito a plazos, eso es un poco más complicado. Ciertamente, no desea comprar una casa o un automóvil solo para aumentar su puntaje de crédito algunos puntos.

Pero eso no significa que no pueda obtener un pequeño préstamo personal. Por lo general, es mejor si es para algo que ya necesita; de hecho, el banco puede tener reglas que lo exijan. Por ejemplo, podría pedir un préstamo para pagar unas vacaciones familiares que ya estaba planeando.

Incluso puede solicitar un préstamo personal para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Simplemente no saque un préstamo con una tasa de interés más alta que la deuda que está pagando.


última palabra

Usar su combinación de crédito para aumentar su puntaje crediticio es mejor para aquellos que ya tienen un crédito bueno o excelente. E incluso entonces, solo debe hacerlo para minimizar por completo la cantidad de interés que tiene que pagar si obtiene un préstamo importante, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Aumentar su puntuación unos pocos puntos podría ahorrarle varios cientos o miles de dólares, dependiendo de cuánto pida prestado y cuánto aumente su puntuación.

Todos los demás deberían buscar otras formas de mejorar su crédito.

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