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Cuando las aplicaciones de pago móvil pueden costarle

Cuando sales a cenar con un grupo y es hora de dividir la cuenta, las probabilidades de que alguien diga “Déjame Venmote” en lugar de sacar su billetera siguen aumentando. Pero si bien saldar una cuenta entre amigos es un uso rápido, fácil y sensato de una aplicación de pago, hay momentos en los que querrá pensar dos veces antes de tocar un ícono en su teléfono para enviar dinero.

Esto es lo que debe saber sobre cuándo usar una aplicación de pago tiene sentido y cuándo puede costarle dinero inesperadamente.

Por qué a la gente le gustan las aplicaciones de pago

Una encuesta de Nerdwallet de 2020 mostró que el 79% de los estadounidenses habían usado una aplicación de pago móvil. A los efectos de la encuesta, una aplicación de pago móvil se definió como:

  • Un “servicio de igual a igual”, utilizado principalmente para transferencias de dinero entre amigos y familiares, y
  • Aplicaciones utilizadas principalmente para pagar bienes y servicios en persona o en línea

Estas distinciones no son inamovibles, ya que muchas aplicaciones se pueden usar tanto para pagos entre pares como para pagos a empresas.

No es de extrañar que la razón número 1 dada por los usuarios de aplicaciones de pago sea la conveniencia. Para la mayoría de las personas, esto simplemente significa no tener que preocuparse por tener el número correcto de unos y cincos en su billetera para pagarle a un amigo por un par de cervezas en la hora feliz. (Y el amigo no tiene que preocuparse por dar cambio a un billete de $20).

Sin embargo, como probablemente haya escuchado, en realidad no existe tal cosa como un almuerzo gratis (una forma de pagarle a alguien). Todas las aplicaciones de pago tienen que generar dinero para las empresas que las ejecutan. Eso significa que todos ellos cobran tarifas por ciertos tipos de transacciones.

Si cree que esto hace que las aplicaciones de pago se parezcan mucho a su banco, tiene razón y está equivocado. Entre las tarifas y el hecho de que las aplicaciones no están reguladas de la misma manera que un banco, puede terminar desembolsando dinero que no esperaba pagar.

Qué tener en cuenta al usar aplicaciones de pago

En general, la conveniencia, la asequibilidad, la seguridad y la confiabilidad han hecho que las aplicaciones de pago móvil sean muy populares. Pero hay algunas cosas a tener en cuenta relacionadas con las tarifas. No he usado todas las aplicaciones de pago populares, pero las que he usado dejan muy claro cuándo te van a cobrar una tarifa.

Aquí hay algunos cargos que podría enfrentar en ciertas situaciones.

Tarifas por pagar a través de la aplicación utilizando una cuenta de tarjeta de crédito. Las diferentes aplicaciones de pago tienen diferentes reglas para cuando los pagos no son gratuitos, pero la más importante implica el uso de una tarjeta de crédito. No todas las aplicaciones peer-to-peer le permiten vincularse a una tarjeta de crédito, pero las que lo hacen generalmente cobran una pequeña tarifa, alrededor del 3%, por los pagos.

Sin embargo, los cargos elevados se producen si su banco trata el pago como un adelanto en efectivo en su tarjeta de crédito. Luego, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrar una tarifa adicional basada en el monto en dólares o la tasa porcentual, además de otras tarifas de servicio de anticipo de efectivo, incluida una APR más alta. Si no quieres jugar a este juego de ruleta, no vincules tu aplicación de pago a una tarjeta de crédito.

Tarifas por transferencias instantáneas. Si desea transferir dinero desde el saldo de su aplicación a su cuenta bancaria, generalmente es gratis si no le importa esperar unos días para que aparezca en su saldo bancario. Sin embargo, si necesita el dinero de inmediato, algunas aplicaciones cobrarán una tarifa por esa conveniencia.

Tarifas por aceptar pagos por transacciones comerciales. A partir de julio de 2021, Venmo comenzó a cobrar una tarifa a las personas que recibir dinero a cambio de bienes y servicios. Si alguien que paga a través de Venmo indica que la transacción fue por bienes y servicios, al vendedor que recibe el pago se le cobrará una tarifa de transacción del 1,9%, más 10 centavos.

PayPal, propietario de Venmo, cobra tarifas similares. Cuando se escribió este artículo por primera vez, Zelle se mencionó con frecuencia como una alternativa sin cargo para las transacciones comerciales; sin embargo, las reglas sobre las transacciones comerciales parecen haber cambiado y dependen de la propia institución bancaria de la empresa.

Si tiene un ajetreo secundario y ha estado aceptando pagos a través de Venmo, esta política reduce su margen de ganancias. A las personas que configuraban un perfil comercial con Venmo ya se les cobraba una tarifa, pero se suponía que las personas con cuentas que no eran comerciales no debían realizar transacciones comerciales en ellas. Otras aplicaciones tienen restricciones similares.

Para los compradores, la nueva tarifa de Venmo, que paga el vendedor, permite la protección de compra de bienes y servicios. Esto nos lleva a nuestro siguiente tema: cómo pagar a través de una aplicación puede brindar una protección significativamente menor que otros métodos de pago.

Cuando pagar con una aplicación puede hacerte daño

Los problemas más grandes surgen cuando tienes un problema con un pago. Por ejemplo:

“No backsies” cuando envía dinero a la persona equivocada. Pensé que tenía un nombre bastante inusual, así que no especifiqué mi nombre de usuario cuando le pedí a un grupo de amigos que me pagaran un regalo de bodas usando una aplicación de pago popular. Imagine mi sorpresa cuando descubrí que había otra persona con mi mismo nombre de usuario más un “1” al final, y mi amiga temía haber enviado $50 a la persona equivocada.

Resultó que mi amigo había usado el nombre de usuario correcto y el dinero llegó a mí. Pero si no lo hubiera hecho, no habría tenido suerte si el dinero ya se hubiera transferido. Su único recurso habría sido pedirle al otro usuario que le devolviera el dinero y esperar lo mejor.

Para evitar que esto le suceda a usted, verifique siempre los nombres de usuario y los números de teléfono con la persona a la que le está enviando el dinero, ¡y compruebe si hay errores tipográficos antes de confirmar la transacción!

Un nivel más bajo de protección al consumidor que el que obtiene de una tarjeta de crédito. Hay una razón por la que Venmo comenzó a ofrecer protección de compra, y no se trata solo de ganancias. Muchas personas se sorprenden al saber que no tienen ciertas protecciones al consumidor o la capacidad de disputar una transacción cuando usan una aplicación de pago. Cuando solo está dividiendo el costo de un regalo de bodas con sus compañeros de oficina, las disputas son poco probables, pero ¿qué sucede si paga por un artículo que nunca recibe?

Un informe de mayo de 2021 del Public Interest Research Group lo dice simplemente: “Las tarjetas de crédito tienen protecciones más sólidas que las tarjetas de débito. Las aplicaciones tienen la menor protección”. El informe PIRG ofrece las siguientes recomendaciones sobre el uso de aplicaciones de pago, muchas de las cuales se hacen eco de las propias empresas de pago móvil:

  • Usar una aplicación P2P es como gastar dinero en efectivo. Úselo solo para amigos y otras personas que conoce y en las que confía.
  • Revise y establezca todas las configuraciones de privacidad de su aplicación en las opciones más seguras.
  • Si es posible, mantenga una cuenta bancaria separada para vincularla a las cuentas P2P. No vincule cuentas P2P a su cuenta principal o una con un saldo considerable. Considere vincular su aplicación a una tarjeta de crédito, lo cual es más seguro que usar una tarjeta de débito o una cuenta bancaria.
  • Tenga en cuenta que el dinero recibido a través de una aplicación puede retirarse si la transacción involucró una cuenta pirateada o a la que se accedió de manera fraudulenta. Por ejemplo, si alguien le compra una bicicleta usada utilizando una cuenta de aplicación pirateada, la transacción podría revertirse más tarde, lo que significa que usted, el vendedor, vendió su bicicleta por nada.

Todas las transacciones financieras, incluidas las realizadas con efectivo, tarjetas y cheques, presentan diferentes tipos de riesgos. Saber qué métodos de pago son mejores para diferentes situaciones puede ayudarlo a evitar pagar una cuenta de una manera que nunca tuvo la intención de hacerlo.

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