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Explicación de los tipos de anualidades y sus diferentes estructuras

Cuando piensa en la planificación de la jubilación, las primeras opciones de inversión en las que probablemente piensa son las cuentas IRA, las cuentas 401(k) y quizás los planes de pensiones.

Una anualidad también podría tener sentido como parte de su plan de jubilación. Cuando firma un contrato de anualidad, acepta hacer un pago grande o una serie de pagos periódicos a cambio de una garantía de que la compañía de seguros le enviará un cheque de pago regular durante su jubilación.

Pero no todas las anualidades son iguales: hay varios tipos diferentes, según las características específicas que exploraremos con mayor detalle a continuación. Para asegurarse de comprar la anualidad que tenga más sentido para usted y su familia, debe comprender qué los distingue.


tipos de anualidades

Podemos segmentar el amplio y complicado mundo de las rentas vitalicias en unas pocas líneas fáciles de entender. Estos incluyen cómo paga la prima, cómo se invierten sus primas, cuándo comienza a recibir los pagos y con qué frecuencia los recibe.

Cuando recibe el pago

Las anualidades tratan el tiempo de pago de una de dos maneras: o comienza a recibir pagos casi inmediatamente después de comprar la anualidad, o tiene que esperar años o décadas para que comiencen los pagos.

Anualidad inmediata

Como sugiere su nombre, una anualidad inmediata comienza a realizar pagos casi de inmediato. Cuando te suscribes a uno de estos productos, tú decides si quieres que te paguen mensual, trimestral o anualmente. El marco de tiempo que decida es también el tiempo entre la firma del contrato y el momento en que puede esperar su primer pago.

Por ejemplo, si se suscribe a una anualidad trimestral, puede esperar su primer pago dentro de los tres meses posteriores a la firma del contrato de anualidad.

Renta vitalicia diferida

Cuando se inscriba en una anualidad diferida, deberá esperar un poco más para los pagos. Si bien comienza a pagar las anualidades diferidas cuando se registra, no comienzan a pagar hasta una fecha futura estipulada en el contrato. Esta suele ser la fecha en que cumple 59 años y medio, aunque por lo general puede diferir los pagos más allá de esa fecha para que su anualidad tenga más tiempo para crecer.

Cuánto tiempo recibirá el pago

Otra diferencia importante entre las anualidades es cuánto tiempo pagan. Algunos ofrecen pagos de por vida, mientras que otros solo pagan por un período de tiempo determinado. En algunos casos, también puede acceder a un pago global grande.

Anualidad vitalicia

Las anualidades de por vida, también conocidas como anualidades de por vida, ofrecen pagos de ingresos de por vida. Eso significa que recibirá pagos por el resto de su vida, pero puede haber una trampa.

Si se suscribe a una anualidad inmediata de por vida, es probable que no haya un beneficio por fallecimiento. Eso significa que cuando muera, cualquier valor que quede en su anualidad se lo queda la compañía de seguros. Si vive más de lo que la compañía de seguros espera que viva, terminará con una ganancia inesperada significativa.

En algunos casos, es posible que pueda comprar una cláusula adicional que agregue un beneficio por fallecimiento a la póliza. También puede agregar a su cónyuge al contrato de anualidad como segundo beneficiario para asegurarse de que reciba ingresos por el resto de su vida si fallece primero.

Si se inscribe en una anualidad diferida de por vida, probablemente venga con un beneficio por fallecimiento pagadero a su sobreviviente designado (beneficiario). Sin embargo, lea el contrato detenidamente para asegurarse.

Anualidad de período fijo

Una anualidad de período fijo está diseñada para proporcionar pagos periódicos durante un período de tiempo determinado. Ese período de tiempo, conocido como período de pago, puede oscilar entre cinco y 25 años.

Las anualidades de período fijo generalmente vienen con un beneficio por fallecimiento, independientemente de si se trata de una anualidad inmediata o diferida. Puede utilizar el beneficio por fallecimiento como complemento de su cobertura de seguro de vida, pero no como reemplazo. Cuando muere, la compañía de seguros paga el valor restante del contrato de su anualidad, la suma de todos los pagos restantes, a sus beneficiarios. Como resultado, usted (o su familia) obtiene lo que paga sin importar cuánto tiempo viva.

Por otro lado, una anualidad de período fijo no tiene potencial de ganancias inesperadas. Debido a que los pagos se detienen en una fecha determinada, no obtiene nada adicional por sobrevivir a su expectativa de vida.

La opción de pago de suma global

La mayoría de las anualidades diferidas vienen con una opción de pago de suma global. Eso significa que cuando ingresa a la fase de pago, puede decidir realizar un pago único por el valor del contrato de su anualidad, o varios pagos por el período definido, que podría ser el resto de su vida.

Algunas anualidades inmediatas también ofrecen una opción de retiro de suma global después de un número determinado de años. Por lo general, esta opción está disponible en 10 años. Si decide retirar su efectivo antes de tiempo, tendrá que pagar los cargos de rescate. Estos generalmente comienzan en el 10% del monto retirado y disminuyen en un 1% por año.

Cómo crece la anualidad

Otra consideración importante al buscar su anualidad perfecta es cómo crece el dinero. Después de todo, no valdría la pena considerar las anualidades si no se espera que crezcan con el tiempo. Estos productos acumulan valor en una de tres formas.

Anualidad variable

Las anualidades variables tienen el mayor potencial de crecimiento y potencial de pérdida de cualquier anualidad. Cuando paga una anualidad variable, el dinero que paga se invierte en subcuentas que actúan como fondos mutuos.

La compañía de seguros utiliza el dinero en estas subcuentas para realizar inversiones en el mercado de valores, cobrando una tarifa potencialmente alta (más que una tarifa típica de administración de fondos mutuos) por sus problemas. A medida que crecen esas inversiones, crece el valor de su anualidad, como sería el caso si invirtiera el dinero por su cuenta.

Por otro lado, también podría perder dinero. Si las subcuentas de su anualidad se llenan de agua en el mercado de valores, debe participar en ellas al igual que participa en las ganancias cuando ocurren.

Anualidad Fija

Una anualidad fija da como resultado una promesa de la compañía de seguros de pagarle una tasa de interés fija sobre los fondos de su anualidad. La tasa de interés que recibe la establece la compañía de seguros y puede variar enormemente de una a otra. Asegúrese de comparar sus opciones antes de registrarse para obtener la mejor tarifa.

Aunque las anualidades de tasa fija suelen ser las de crecimiento más lento, también son las más seguras. No están vinculados a una canasta de valores elegida por la compañía de seguros o un índice bursátil. En cambio, representan una promesa de pagar una tasa de interés fija, independientemente de la volatilidad del mercado.

Anualidades de índice fijo

Las anualidades de índice fijo están vinculadas a un índice bursátil como el índice S&P 500, Dow Jones Industrial Average o Nasdaq Composite. A medida que sube o baja el valor del índice subyacente de la anualidad, también lo hace el valor de la propia anualidad.

Estas rentas vitalicias no son tan riesgosas como las rentas vitalicias variables porque siguen un índice de referencia y suelen estar muy diversificadas, mientras que las rentas vitalicias variables dependen de inversiones elegidas a mano por la compañía de seguros. Por otro lado, no son tan seguras como las anualidades fijas porque aún dependen del desempeño del mercado.

Cómo paga la prima

Hay dos formas en las que puede decidir realizar los pagos de su anualidad: en pagos periódicos regulares o en una suma global.

Anualidad de prima única

Las compañías de seguros requieren que haga un pago único para inscribirse en una anualidad de prima única. En la mayoría de los casos, el pago mínimo aceptado para este tipo de anualidad es de $10,000, pero para obtener ingresos significativos, deberá aportar cientos de miles de dólares.

Anualidad de prima flexible

Puede pagar una anualidad de prima flexible con una serie de pagos. Sin embargo, esta opción generalmente solo está disponible con anualidades diferidas, y los pagos se realizan en la fase de acumulación de estas anualidades.

No puede realizar pagos periódicos a una anualidad inmediata porque el objetivo de una anualidad inmediata es proporcionar ingresos casi inmediatos. Una anualidad inmediata que pagó con el tiempo le prestaría dinero durante los primeros años, anulando el propósito.


¿Qué tipo de anualidad es adecuada para usted?

Cualquier anualidad podría ser adecuada para usted si:

  • Ha aprovechado los límites de contribución de las cuentas de jubilación tradicionales. Las inversiones de jubilación tradicionales, como las cuentas IRA, suelen tener tarifas más bajas y, a veces, mejores beneficios fiscales que las anualidades. Por lo tanto, es mejor aprovechar sus límites de contribución en las cuentas de jubilación tradicionales antes de buscar una anualidad.
  • Crees que sobrevivirás a tu Ingreso de jubilación. Si ha alcanzado sus límites de contribución en las cuentas de jubilación tradicionales y tiene miedo de sobrevivir a sus ingresos, una anualidad puede brindarle un colchón de seguridad.
  • Necesita una reducción de impuestos más grande. El dinero que utiliza para financiar una anualidad se aporta antes de impuestos. Puede cancelar sus contribuciones para reducir la carga fiscal del año en curso.

Cuándo considerar una anualidad vitalicia inmediata

Si cree que una anualidad es adecuada para usted, debe considerar una anualidad vitalicia inmediata si:

  • Tiene una gran suma de dinero para invertir en su jubilación.
  • Le preocupa que sus ingresos de jubilación se agoten
  • eres relativamente saludable

Las anualidades vitalicias inmediatas son perfectas en este caso porque proporcionan ingresos para toda la vida. Sin embargo, es importante que esté saludable porque debe vivir tanto tiempo como la compañía de seguros espera que viva para acceder al valor total de la anualidad en la mayoría de los casos.

Cuándo considerar una anualidad inmediata de período fijo

Debe considerar una anualidad inmediata de período fijo si alguna de estas situaciones se aplica a usted:

  • Tienes una gran suma de dinero para invertir.
  • Necesita reducir su carga fiscal sobre una ganancia inesperada, como una gran bonificación por firmar para un nuevo trabajo
  • Tiene miedo de no vivir tanto como la compañía de seguros espera que viva.

Las anualidades inmediatas de período fijo ayudan con las ganancias financieras inesperadas porque la prima que paga tiene impuestos diferidos. Eso no solo reduce su carga fiscal en el año en curso, sino que también podría reducir la carga fiscal general de sus ganancias inesperadas al mantener su nivel impositivo bajo a medida que recibe los pagos.

Además, si tiene miedo de no vivir tanto como la compañía de seguros espera que viva, una anualidad de por vida podría significar que no obtiene lo que paga. Las anualidades de período fijo generalmente vienen con beneficios por fallecimiento, por lo que si el valor de su anualidad lo sobrevive, ese valor se agrega a su patrimonio y se paga a sus beneficiarios.

Cuándo considerar una anualidad vitalicia diferida

Debe considerar una anualidad de por vida diferida si:

  • Has tocado otros límites de contribución para la jubilación
  • Necesita más ingresos recurrentes de los que pueden proporcionar sus cuentas de jubilación tradicionales
  • Tiene miedo de sobrevivir a sus ingresos de jubilación esperados.

Las cuentas de jubilación tradicionales como 401ks e IRA suelen tener tarifas más bajas que las anualidades diferidas. Pero si no está seguro de que sus ahorros para la jubilación respalden su nivel de vida durante la jubilación o duren toda su vida, esas cuotas de anualidad valen la pena. Por lo tanto, una anualidad de por vida diferida es una excelente opción si ha alcanzado los límites de contribución en las cuentas de jubilación más tradicionales.

Cuándo considerar una anualidad de período fijo diferido

Debe considerar una anualidad de período fijo diferido si:

  • Has tocado otros límites de contribución para la jubilación
  • Espera que su jubilación dure, pero quiere un período de amortiguación para pasar por la transición a la renta fija

Una anualidad de período fijo diferido podría proporcionarle cinco o 10 años de ingresos adicionales al entrar en sus años dorados. Este podría ser el amortiguador perfecto para acostumbrarse a vivir con un ingreso fijo.


última palabra

Cada anualidad es diferente, por lo que es importante leer detenidamente su contrato de anualidad y asegurarse de que está inscribiéndose en el producto que mejor se adapte a sus necesidades.

También es importante recordar que las anualidades son inversiones con impuestos diferidos. Eso significa que no pagará impuestos sobre el dinero que contribuya a su anualidad, pero pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre los pagos que reciba.

Hable con un profesional financiero para obtener más información sobre cómo una anualidad puede afectar su plan de jubilación y si es o no una buena opción en su situación particular.

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