El Departamento de Educación de EE. UU. publicó un Aviso de Propuesta de Reglamentación (NPRM) en el Registro Federal el miércoles 11 de enero de 2023. Este NPRM propone un nuevo plan de pago basado en los ingresos que reducirá a la mitad los pagos mensuales de algunos préstamos federales para estudiantes.
El Departamento de Educación de EE. UU. estima que el nuevo plan REPAYE costará $137,900 millones durante 10 años, suponiendo que aproximadamente un tercio de los prestatarios elijan el nuevo plan REPAYE.
Esto es lo que debe saber sobre el nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles REPAYE, que incluye pagos de préstamos estudiantiles potencialmente más bajos, más oportunidades de condonación de préstamos y más.
Comentarios públicos sobre la regla propuesta
Los comentarios públicos deben recibirse antes del 10 de febrero de 2023. Hasta el 1 de febrero de 2023, se han recibido más de 8000 comentarios. La mayoría de estos comentarios, sin embargo, no son comentarios sustantivos. No proporcionan nueva información, presentan alternativas razonables a la regla propuesta o identifican o corrigen errores en los supuestos o análisis. Un comentario público no es un voto a favor o en contra de la regla propuesta. Se ignorarán los comentarios públicos que indiquen que el comentarista está de acuerdo o en desacuerdo con la regla propuesta.
El Departamento de Educación de EE. UU. responderá a los comentarios sustantivos en el preámbulo de una regla final publicada en el Registro Federal.
Si la regla final se publica antes del 1 de noviembre, la nueva regla entrará en vigencia el 1 de julio siguiente. En algunas situaciones, el Departamento de Educación de EE. UU. puede implementar la nueva regla antes.
Cambios en los planes de pago definidos por los ingresos existentes
Hay tres propósitos principales para los planes de pago basados en los ingresos:
- Proporcionar una red de seguridad para los prestatarios
- Proporcionar pagos asequibles vinculados a los ingresos en lugar de la cantidad adeudada
- Integración con la condonación de préstamos por servicio público
Los cambios propuestos por la Administración Biden se centran principalmente en hacer que los pagos de préstamos estudiantiles sean más asequibles.
El nuevo plan de pago basado en los ingresos se implementará como un cambio en el Plan de pago revisado de pago según sus ingresos (REPAYE), en lugar de crear un plan de pago completamente nuevo.
Los prestatarios que ya están en REPAYE obtendrán el beneficio de los cambios en REPAYE inmediatamente cuando entren en vigencia. Los prestatarios en otros planes de pago pueden optar por cambiar a “Nuevo” REPAYE.
Los cambios también simplificarán el conjunto de planes de pago, al eliminar gradualmente la inscripción en los planes de pago basados en los ingresos existentes.
Específicamente, las nuevas reglamentaciones limitarán la elegibilidad para Pago en función de los ingresos (PAYE) y Reembolso contingente a los ingresos (ICR) a los prestatarios que estaban en PAYE e ICR en la fecha de entrada en vigencia de las nuevas reglamentaciones, excepto para el préstamo PLUS para padres. prestatarios Los prestatarios de préstamos PLUS para padres no son elegibles para el nuevo plan REPAYE y seguirán siendo elegibles para ICR en préstamos federales directos de consolidación que pagan un préstamo PLUS para padres.
Las nuevas regulaciones no podrán eliminar el Pago Basado en Ingresos (IBR), porque IBR fue promulgado por ley. Los prestatarios en REPAYE pueden optar por cambiar a IBR solo hasta que hayan realizado 120 pagos en REPAYE. Esto afecta principalmente a los estudiantes de posgrado, quienes pueden elegir cambiarse a IBR porque tiene un plazo de pago más corto de 20 años en lugar del plazo de pago de 25 años disponible para los estudiantes de posgrado bajo REPAYE.
Pagos de préstamos estudiantiles más bajos bajo el nuevo plan REPAYE
El nuevo plan REPAYE reduce los pagos mensuales de préstamos estudiantiles cambiando el porcentaje de ingresos discrecionales, cambiando la definición de ingresos discrecionales y cambiando el período de pago.
- Porcentaje de Ingresos Discrecionales. El porcentaje de ingresos discrecionales se reducirá al 5% para préstamos de pregrado. Permanecerá en el 10 % para los préstamos para graduados, pero los combinará utilizando un promedio ponderado basado en los saldos originales de los préstamos que aún están pendientes.
- Definición de Renta Discrecional. La definición de ingreso discrecional será el ingreso bruto ajustado (AGI) menos el 225 % de la línea de pobreza, en lugar del 150 % de la línea de pobreza.
- Período de reembolso. La deuda restante se perdonará después de 20 años de pagos (240 pagos) para la deuda de pregrado y 25 años (300 pagos) para la deuda de posgrado. Habrá un período de pago más corto y una condonación más temprana para los prestatarios con saldos de préstamos originales bajos.
- Condonación de préstamos. Si el saldo original del préstamo es de $12,000 o pérdida, la deuda restante se perdonará después de 10 años. Agregue un año por cada $1,000 adicionales en el saldo original del préstamo por encima de $12,000. El uso de incrementos de un año tiene por objeto evitar efectos de acantilado. Si un estudiante solicita más préstamos estudiantiles más tarde, el tiempo de condonación se ajustará. Hasta $22,000 de deuda de pregrado y hasta $27,000 de deuda de posgrado calificarán para un período de pago más corto. Tenga en cuenta que $ 12,000 es el máximo que un estudiante dependiente puede pedir prestado en los primeros dos años de educación universitaria, como en un colegio comunitario.
El tiempo de pago puede aumentar para algunos prestatarios, en comparación con el antiguo plan REPAYE, ya que el pago mensual será más bajo, lo que generará un progreso más lento hacia el pago total de la deuda.
Se estima que más de dos tercios (69%) de los prestatarios de pregrado alcanzarán la condonación de 20 años punto y mas que El 98% de los estudiantes de posgrado alcanzarán el perdón de 25 años punto bajo el nuevo plan REPAYE.
El nuevo plan REPAYE ya no cobrará intereses devengados y no pagados luego de aplicar el pago del prestatario. Por lo tanto, los saldos de los préstamos ya no crecerán cuando los prestatarios realicen los pagos requeridos, incluso si los pagos son menores que los nuevos intereses que se acumulan. Esto elimina una fuente significativa de estrés para los prestatarios que anteriormente fueron amortizados negativamente.
Si un prestatario casado presenta sus declaraciones de impuestos federales sobre la renta como Casado que presenta una declaración por separado, solo los ingresos de ese prestatario contarán para el pago del préstamo bajo REPAYE. El cónyuge del prestatario quedará excluido del tamaño del hogar en el cálculo de la línea de pobreza.
Cuenta más pagos hacia el perdón
El progreso hacia la condonación de préstamos estudiantiles ya no se restablecerá cuando el prestatario consolide sus préstamos. Los pagos antes de la consolidación contarán para la condonación en función de un promedio ponderado de los saldos de los préstamos con y sin pagos calificados.
Además, más períodos de aplazamiento e indulgencia contarán para la condonación. Esto incluye el aplazamiento del cáncer, el aplazamiento del programa de capacitación en rehabilitación, el aplazamiento por desempleo, el aplazamiento por dificultades económicas (incluido el Cuerpo de Paz), el aplazamiento del servicio militar, la indulgencia del servicio nacional, la indulgencia del servicio de la Guardia Nacional, la indulgencia del Programa de Pago de Préstamos Estudiantiles del DoD y ciertas indulgencias administrativas.
Nuevas opciones para morosidad e incumplimiento
Cuando un prestatario tiene 75 días de mora en sus préstamos federales para estudiantes, se inscribirá automáticamente en el plan de pago definido por los ingresos con el pago mensual más bajo. Sin embargo, la inscripción no será realmente automática, ya que el prestatario aún debe dar su consentimiento para la divulgación de su información de ingresos para permitir el cálculo del pago mensual del préstamo.
Los prestatarios que están en incumplimiento de pago de sus préstamos federales para estudiantes pueden hacer pagos bajo IBR y hacer que cuenten para la condonación.