Literalmente no puedo concebir un mundo sin bancos. Nos brindan un lugar seguro para almacenar nuestro efectivo, facilitan pagos electrónicos rápidos a personas y empresas a miles de kilómetros de distancia y nos prestan dinero para financiar grandes compras que no podemos pagar de una sola vez.
He tenido cuentas corrientes o de ahorro en una docena de bancos a lo largo de mi vida. Conozco a otros que han tenido relaciones incluso con más: personas que saltan de banco en banco para aprovechar los lucrativos bonos de cuentas nuevas.
El hecho de que los consumidores regulares como nosotros podamos abrir nuevas cuentas bancarias a voluntad me llevó a preguntarme: ¿Cuántos bancos hay en los Estados Unidos? Resulta que esta pregunta tiene una respuesta corta y directa y una más larga e interesante.
¿Cuántos bancos hay en los EE.UU.?
Actualmente hay 4.844 bancos comerciales asegurados, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Esta cifra es actual a fines de 2021. La FDIC informa un nuevo recuento de bancos asegurados cada año, y es casi seguro que el número del próximo año será diferente.
¿Qué tipos de instituciones financieras se encuentran en el conteo de bancos estadounidenses de la FDIC?
Cuando hablamos de la cantidad de bancos asegurados por la FDIC en los Estados Unidos, estamos hablando de dos tipos de instituciones: los bancos comerciales y las cajas de ahorro, también conocidas como cajas de ahorro.
Los bancos comerciales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha el término “banco”. Los bancos comerciales ofrecen cuentas de depósito a consumidores y empresas: cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito. Hacen préstamos garantizados, como hipotecas y préstamos para automóviles. Muchos también ofrecen productos de crédito no garantizados como tarjetas de crédito y préstamos personales. Ganan dinero del diferencial entre las tasas de interés más altas que cobran por los préstamos y las tasas de interés más bajas que pagan por los depósitos de los clientes.
Las cajas de ahorro también ofrecen cuentas de depósito, otorgan préstamos y ganan dinero con el diferencial de tipos de interés. Sin embargo, tienen algunas limitaciones fundamentales. Se centran más en los consumidores que en las empresas, a veces exclusivamente. Y otorgan menos tipos de préstamos, a menudo solo hipotecas. En el lado positivo, tienden a pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos de ahorro.
Muchos bancos comerciales e instituciones de ahorro no anuncian abiertamente de qué tipo son, por lo que es posible que no sepa de antemano a qué categoría pertenecen las instituciones con las que trabaja. Dicho esto, la categoría no afecta directamente su experiencia como usuario.
Tanto los bancos comerciales como los de ahorro tienen seguro de la FDIC en las cuentas de depósito. Si un banco asegurado por la FDIC quiebra, la FDIC interviene para que sus clientes estén completos (hasta los límites en dólares establecidos por la ley). El límite de seguro actual de la FDIC es de $250,000 por tipo de cuenta por institución.
¿Qué tipos de instituciones financieras NO están en el conteo de bancos estadounidenses de la FDIC?
El recuento de la FDIC no incluye cooperativas de ahorro y crédito. La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito asegura las cooperativas de ahorro y crédito y las rastrea por separado.
Tampoco incluye aplicaciones de fintech que no estén registradas como bancos o aseguradas directamente por la FDIC. Sin embargo, las aplicaciones de tecnología financiera que aceptan depósitos de dinero fiduciario (dólares estadounidenses a la antigua en lugar de criptomonedas) generalmente se asocian con bancos que tienen estatutos nacionales y seguro de la FDIC. De lo contrario, la mayoría de los usuarios no confiarían en ellos para mantener su dinero seguro.
¿Qué estados tienen más bancos?
Los cinco estados con más bancos a partir de 2021 son Texas, Illinois, Iowa, Minnesota y Missouri. Todos tienen más de 200 bancos.
| Nombre del Estado | Número de bancos |
| Texas | 375 |
| Illinois | 346 |
| Iowa | 256 |
| Minnesota | 253 |
| Misuri | 213 |
Los cinco estados con menos bancos son Alaska, Hawái, Vermont, New Hampshire y Maine. Si Washington, DC, fuera un estado, estaría entre los cinco últimos.
Estos números se refieren al número de bancos comerciales y de ahorros asegurados por la FDIC constituidos o con sede en ese estado. Algunos bancos, conocidos como bancos nacionales, tienen estatutos a nivel nacional que no están vinculados a un estado en particular. Pero cada banco nacional tiene una ubicación de sede designada. Por ejemplo, JPMorgan Chase, el banco más grande del país por tamaño de activos, tiene su sede en Columbus, Ohio.
El número de sucursales bancarias individuales en cada estado (y el país) es mucho mayor. Hay 4.236 instituciones bancarias comerciales aseguradas por la FDIC en los EE. UU. a partir de 2021, pero 72.166 sucursales de bancos comerciales. La mayoría de los bancos tienen al menos una sucursal física y algunos tienen docenas o cientos.
Relación entre la población estatal y el número de bancos
No existe una fuerte relación entre la población del estado y la cantidad de bancos autorizados o con sede en ese estado.
De los primeros cinco estados por número de bancos, Texas ocupa el segundo lugar en población e Illinois el sexto. Iowa, Minnesota y Missouri ocupan los puestos 31, 22 y 18, respectivamente.
Y Texas e Illinois son valores atípicos entre los grandes estados. Cuatro de los seis estados con mayor población tienen muchos menos bancos. California tiene 127, Florida tiene 93, Nueva York tiene 89 y Pennsylvania tiene 87.
La banca comunitaria ofrece una explicación parcial de por qué algunos estados más pequeños tienen más bancos “nativos” que algunos estados más grandes. Los bancos comunitarios tienden a ser más pequeños y más localizados, y muchos operan solo una o dos sucursales. También son más vulnerables a la recesión, la regulación y la competencia que los grandes bancos, por lo que su número ha ido disminuyendo durante décadas.
Desde la década de 1980, el número de bancos en los EE. UU. ha disminuido
La FDIC comenzó a contar el número de bancos comerciales en 1934. Ese año operaban 14.146 bancos comerciales en los Estados Unidos.
Ese número no cambió mucho durante los siguientes 50 años. Después de un mínimo de 13.114 en 1959, el conteo de bancos comerciales de EE. UU. subió a un máximo histórico de 14.469 en 1983. Al año siguiente, la FDIC comenzó a rastrear el número de cajas de ahorro. El conteo inaugural fue de 3.550, para un total de 17.810 bancos comerciales y de ahorro en los Estados Unidos.
La población de los EE. UU. casi se duplicó entre 1934 y 1984, por lo que mientras el número de bancos estadounidenses per cápita disminuyó durante este período, la industria parecía más o menos estable. En otras palabras, los nuevos bancos se formaron tan rápido como los antiguos quebraron o se fusionaron.
Luego, a mediados de la década de 1980, algo cambió.
El número de bancos activos en los EE. UU. se redujo en casi 6000 en solo 10 años, de 17 754 en 1986 a 11 929 en 1995. Esta caída coincidió con la crisis de ahorro y préstamo de fines de la década de 1980, cuando miles de bancos más pequeños se hundieron como bancos reales. los precios de las propiedades y la actividad de originación de hipotecas disminuyeron.
Pero el número siguió cayendo. Tanto en tiempos de bonanza económica como en recesiones, la cantidad de bancos en los EE. UU. cayó todos los años después de 1995. Mientras tanto, la cantidad de bancos nuevos (instituciones financieras recién formadas) cayó de 232 en 1999 a solo 9 en 2021. En 2014 y 2016 , no surgieron nuevos bancos.
¿Por qué está cayendo el número de bancos en los EE. UU.?
Tres factores explican la disminución en el número de bancos que operan en los EE. UU.: quiebras bancarias, fusiones bancarias y la falta de nuevos estatutos bancarios.
quiebras bancarias
Las quiebras bancarias tienden a ocurrir en oleadas y, a menudo, están vinculadas a las condiciones económicas. Por ejemplo, las tasas de interés aumentaron rápidamente a principios de la década de 1980. Los bancos de ahorro más pequeños no tuvieron más remedio que pagar tasas de interés más altas para atraer nuevos depósitos, en algunos casos, más altas que las tasas de las hipotecas de interés fijo que habían emitido no mucho antes. Sangrado de dinero e incapaz de descargar hipotecas de bajo interés que ningún otro banco quería, más de 1,000 cajas de ahorro fracasaron a fines de la década de 1980.
La Gran Recesión de fines de la década de 2000 provocó una ola más pequeña de quiebras bancarias con algunas víctimas de alto perfil. Estos bancos se endeudaron hasta las agallas para comprar activos respaldados por hipotecas que resultaron ser inútiles, y cuando venció la factura, no pudieron soportar las pérdidas.
La buena noticia es que la tasa de quiebras bancarias se ha reducido desde entonces. Es extremadamente bajo según los estándares históricos, e incluso el violento impacto económico de la pandemia de COVID-19 no hizo mucho para alterar la tendencia.
fusiones bancarias
Desde que la FDIC comenzó a llevar registros, la tendencia general en la industria bancaria ha sido hacia la consolidación. Los bancos más grandes necesitaban comprar bancos más pequeños para seguir creciendo, ya los bancos más pequeños a menudo les resultaba más fácil vender que lidiar con las regulaciones estatales y federales.
Las condiciones han sido aún más difíciles para los bancos pequeños desde la Gran Recesión, que provocó una nueva ola de regulación federal y un crecimiento más rápido de los bancos en línea. Una regulación federal más estricta es algo bueno para los consumidores. Pero es un gran dolor de cabeza y una sangría financiera para los bancos más pequeños que no pueden gastar el dinero y los recursos humanos para satisfacer los requisitos de los reguladores.
Podría decirse que la banca en línea es una amenaza aún mayor para la independencia de los bancos pequeños. Cuando puede hacer todas sus operaciones bancarias en su teléfono, ¿por qué permanecería leal a un banco local que ni siquiera puede igualar las tasas de sus competidores digitales?
Nuevos estatutos bancarios
Docenas o cientos de bancos se formaron cada año hasta la Gran Recesión. Desde entonces, el ritmo se ha ralentizado a paso de tortuga. En todos menos un año desde 2010, los bancos recién autorizados se numeraron en un solo dígito.
La razón más obvia de la caída es la regulación posterior a la Gran Recesión, pero también se debe a las tasas de interés persistentemente bajas. La banca simplemente no es tan rentable como solía ser, a pesar de los mejores esfuerzos de los bancos para diseñar nuevas tarifas y recargos creativos.
¿Seguirá disminuyendo el número de bancos en los EE. UU.?
Sí, es probable que la cantidad de bancos en los EE. UU. continúe disminuyendo en el futuro previsible.
No tengo una bola de cristal. Pero no veo evidencia de un cambio en las dos condiciones más responsables del declive actual: la consolidación en curso entre los bancos existentes y una casi ausencia de bancos nuevos.
Eventualmente, la oferta de bancos más pequeños se agotará y los bancos más grandes tendrán menos objetivos de adquisición.
Sin embargo, estamos mucho más lejos de ese punto de lo que parece. Canadá tiene alrededor de 80 bancos (incluidos un par de docenas de bancos con sede en el extranjero) que atienden a aproximadamente 40 millones de personas, o alrededor de un banco por cada 500 000 personas. Por el contrario, Estados Unidos tiene 4844 bancos que atienden a 332 millones de personas, o aproximadamente un banco por cada 68 500 personas.
¿Podrían surgir nuevos bancos con tasas más altas en el futuro? Tal vez, pero parece poco probable. La regulación estricta y las presiones competitivas han dificultado la vida de los bancos pequeños durante años. Para que una nueva generación de banqueros se sintiera segura de actuar por su cuenta, algo fundamental tendría que cambiar.
Las tasas de interés más altas impulsarán las ganancias de los bancos establecidos, pero probablemente no lo suficiente como para cambiar el cálculo financiero de las nuevas instituciones. Y la crisis de ahorro y préstamo muestra que las tasas de interés súper altas pueden dañar activamente a los bancos más pequeños.
Además, cuesta mucho dinero abrir un nuevo banco. El hecho de que multimillonarios como Elon Musk y Mark Zuckerberg prefieran comprar plataformas de redes sociales no rentables o duplicar la tecnología de realidad virtual tosca le dice todo lo que necesita saber sobre el riesgo y la recompensa relativos.
última palabra
Si presta atención a las noticias bancarias y financieras, es posible que se sienta confundido al saber que la industria bancaria se encuentra en un estado aparentemente permanente de contracción. Se entera de una nueva aplicación fintech cada semana, tal vez todos los días, y cada una parece darle su propio giro a la administración del dinero del día a día.
No te equivocas, pero tampoco estás recibiendo la historia completa. Esas aplicaciones no son bancos. Son plataformas móviles ingeniosas que se ven y actúan como bancos, pero no tienen estatutos bancarios y no están reguladas de la misma manera que las instituciones comerciales o de ahorro.
No te preocupes. Todas las aplicaciones fintech de buena reputación cuentan con un socio bancario asegurado por la FDIC, por lo que su dinero está seguro. Algunos, como MetaBank, WebBank y Cross River Bank, pueden sonar vagamente una campana. Estos socios realizan tareas dobles, triples y quíntuples (o más), por lo que un puñado de bancos puede respaldar toda la oferta de nuevas fintech. No hay suficientes para marcar una diferencia notable en la tendencia general.
Lo cual, nuevamente, es hacia menos bancos más grandes.