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¿Qué es una cuenta IRA Roth de puerta trasera? ¿Y, cómo funciona?

La cuenta Roth IRA es una excelente forma de ahorrar para la jubilación. Lo recomendamos mucho. Como un lote mucho.

Porque ¿qué es no amar? No solo puede disfrutar viendo crecer sus inversiones dentro de una cuenta IRA Roth libre de impuestos, sino que también podrá retirar ese dinero cuando se jubile sin tener que pagar ningún impuesto sobre él. ¡Es lo mejor de ambos mundos!

¿La baja? El IRS dictamina que las personas con altos ingresos no pueden abrir ni contribuir a una cuenta IRA Roth. . . no directamente, de todos modos. Entra por la puerta trasera Roth.

Qué Es una cuenta IRA Roth de puerta trasera?

Una cuenta IRA Roth de puerta trasera es diferente estrategia a diferencia de un tipo diferente de cuenta. Es una solución conveniente a los límites de ingresos para abrir y contribuir a un Roth. ¿Qué haces si ganas demasiado dinero (que, por cierto, no tiene que ser un ingreso al nivel de Bill-Gates) para abrir una Roth? Vaya por la puerta de atrás colocando su dinero en una IRA tradicional y luego mudado el dinero a un Roth.

bolsa de dinero

El caos del mercado, la inflación, su futuro: trabaje con un profesional para navegar por estas cosas.

Cuando transfiere dinero de una IRA tradicional a una Roth, paga los impuestos que debe sobre ese dinero ahora—”ahora” que significa en su próxima declaración de impuestos federales—para que pueda disfrutar de retiros libres de impuestos más tarde. Es simple y es perfectamente legal.

¿Por qué la puerta trasera? Límites de ingresos de Roth IRA

El IRS establece límites de ingresos anuales para evitar que las personas con altos ingresos se abran y contribuyan a cuentas IRA Roth. Aquí es donde están los límites para 2021.1 Esos puntos “no elegibles” en la tabla son la razón por la que surgió la estrategia de puerta trasera, como una forma de dar acceso a Roth IRA a más personas que ganan ingresos.

Estado civil

Ingresos anuales

(menos deducciones)

Contribuciones IRA Roth permitidas
Casado que presenta una declaración conjunta

Menos de $198,000

$198,000–207,999

$208,000+

Monto total

Cantidad reducida

No elegible

Casado que presenta una declaración por separado

Menos de $10,000

$10,000+

Cantidad reducida

No elegible

Soltero, cabeza de familia

Menos de $125,000

$125,000–139,999

$140,000+

Monto total

Cantidad reducida

No elegible

*La cantidad reducida es un cálculo de varios pasos y depende de sus ingresos.2

Backdoor Roth IRA: pros y contras

Entonces, ¿vale la pena convertir fondos de su cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth?

Hay algunas grandes ventajas al usar la estrategia de puerta trasera Roth IRA.

  • Sin límite de ingresos para iniciar la IRA tradicional: Todas las personas que obtienen ingresos son elegibles para una IRA tradicional.
  • Ganancias y retiros libres de impuestos: Si convierte los fondos de su IRA tradicional en una Roth, paga los impuestos por adelantado, que en teoría serán menos de lo que pagaría si se gravaran en el futuro después del crecimiento. Puede disfrutar del crecimiento y los retiros libres de impuestos (siempre y cuando espere hasta que cumpla 59 años y medio para retirar).

Las desventajas:

  • Cuando cambia de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero porque el dinero no se gravaba antes de colocarlo en la cuenta IRA tradicional. Asegúrese de tener el efectivo disponible para pagar esos impuestos sobre la renta:no haga ¡utilice el dinero de sus inversiones para pagar su factura de impuestos!
  • No puede invertir más de $6,000 en una IRA cada año ($7,000 si tiene 50 años o más).3 Pero recuerde: si ya tiene una cuenta IRA tradicional, no hay límite de cuánto puede convertir de esa cuenta a una cuenta IRA Roth cada año. Diablos, podría convertir $ 50,000, si los tuviera, de una cuenta IRA tradicional a una Roth. Pagaría una factura de impuestos considerable, ¡pero podría hacerlo siempre que tuviera el efectivo para cubrirla!

Cómo configurar una cuenta IRA Roth de puerta trasera

Es posible que se sienta intimidado por la idea de hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera, solo el nombre “puerta trasera” suena un poco a información privilegiada, pero la verdad es que es bastante simple. Puede convertir una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA con solo unos sencillos pasos:

Paso 1: Abra una cuenta IRA tradicional.

Si aún no tiene una, puede conectarse con un profesional de inversiones que puede ayudarlo a configurar una cuenta IRA tradicional, elegir los fondos mutuos adecuados y hacer su primera contribución.

Paso 2: Convierta los fondos de una IRA tradicional en una IRA Roth.

Una vez que tenga dinero en su IRA tradicional, debe convertir esos fondos en una IRA Roth. Hay tres formas de hacerlo:

  • Transferencia del mismo fideicomisario: ¿Están sus cuentas IRA con la misma institución financiera? ¡Fantástico! Todo lo que tiene que hacer es decirle a su institución financiera que transfiera el dinero de su cuenta IRA tradicional a la cuenta Roth.
  • Transferencia de fideicomisario a fideicomisario: Si tiene su IRA tradicional y Roth en diferentes instituciones financieras (o desea abrir una nueva cuenta Roth en una institución diferente), puede hacer que la institución que tiene su IRA tradicional transfiera el dinero a la cuenta Roth en la otra institución.
  • Dese la vuelta: En este escenario, recibirá un cheque de su proveedor de IRA y deberá depositar ese dinero en una cuenta Roth dentro de los 60 días. Hacer un Roth de puerta trasera de esta manera es más riesgoso, porque si olvida depositar ese dinero por cualquier motivo, tendrá que pagar una multa por retiro además de los impuestos que debe. ¡Es por eso que hicimos este número tres en la lista!

Nuevamente, si ya tiene un montón de dinero dentro de una cuenta IRA tradicional y desea convertirlo todo en una cuenta Roth, puede hacerlo. Si bien hay límites a la cantidad de dinero nuevo que puede contribuir en una cuenta IRA cada año, no hay restricciones sobre cuánto puede convertir de una cuenta de inversión existente a una cuenta IRA Roth.

Pero como mencionamos antes, tenga en cuenta que tiene que pagar impuestos sobre todos el dinero que conviertes en tu cuenta Roth. Lo que nos lleva a. . .

Paso 3: Pague los impuestos que debe sobre el dinero que invirtió.

Algunas personas tienen la idea de que hacer una Roth IRA de puerta trasera es una especie de evasión de impuestos. Pero ese no es el caso en absoluto: solo está decidiendo pagar sus impuestos sobre sus ahorros para la jubilación. ahora en lugar de más tarde.

Entonces, si deposita $ 6,000 en una cuenta IRA tradicional y la convierte en una cuenta Roth IRA, cuando llegue la temporada de impuestos, tendrá que pagar impuestos sobre esos $ 6,000 más sobre lo que haya ganado sus inversiones desde que abrió la cuenta IRA tradicional.

¡Y cabeza arriba! El dinero que está convirtiendo probablemente contará como ingreso para el año y, según cuánto gane y cuánto dinero esté convirtiendo, podría llevarlo a una categoría impositiva más alta para el año.

Habla con un profesional que pueda darte una idea de cuánto deberás en impuestos cuando hagas la conversión. ¡De esa manera, no tendrá un ataque de pánico cuando reciba su factura de impuestos el próximo abril!

Paso 4: ¡Repita el proceso todos los años y disfrute de un crecimiento libre de impuestos!

¡Eso es! Contribuir. Convertir. Paga tus impuestos. Y luego vuelva a hacerlo año tras año para que pueda disfrutar viendo crecer sus inversiones libres de impuestos.

Cuando usted No debería Haga una cuenta IRA Roth de puerta trasera

¿Puede ser contraproducente la puerta trasera de Roth? Somos grandes fans, pero es definitivamente en su mejor interés siga estrictamente las reglas en torno a Roth; de lo contrario, podría recibir un golpe en su inversión, ¡y eso no es lo que quiere! Hable con su asesor financiero antes de dar el salto.

  • La regla de los cinco años. Si va a necesitar retirar el dinero bastante pronto, reconsidere esta estrategia. Una vez que convierte una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA, debe esperar al menos cinco años antes de retirarse de ella, o antes, y es probable que deba impuestos y pague una multa.
  • Pagando los Impuestos. No puedo enfatizar esto lo suficiente. Debería solo haga una IRA Roth de puerta trasera si tiene el efectivo disponible para pagar los impuestos que debe sin sacar dinero de la IRA tradicional en sí. Eso solo socavaría sus ganancias futuras, anulando todo el propósito de la conversión.
  • La regla de la prorrata.Para resumir, esta regla significa que si tiene varias cuentas IRA tradicionales, especialmente si son una combinación de dinero antes y después de impuestos, puede decidir que la puerta trasera no vale la pena.4 Es posible que le cobren más impuestos de los que quiere pagar (seamos realistas, no desear pagar impuestos en absoluto, pero en este caso, podría ser incluso más de lo que esperaba). Trabaje con su profesional para determinar si el prorrateo es un factor decisivo.

Trabaje con un profesional de inversiones

¿No tienes un profesional de inversiones? Nuestro programa SmartVestor puede conectarlo con un profesional que puede guiarlo a través del proceso de creación de una cuenta IRA Roth de puerta trasera. De esa manera, puede respirar más tranquilo sabiendo que no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre ese dinero cuando se jubile.

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