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¿Son buenas las alternativas ‘compre ahora, pague después’ al sistema de apartado?

Si tiene “cierta edad”, como suele decirse, tal vez recuerde el mostrador de apartado de los grandes almacenes. Los compradores que querían comprar un artículo caro, o hacer compras navideñas con anticipación, ponían los productos “en reserva”. La tienda guardaría los artículos para ellos y el cliente pagaría los productos poco a poco; una vez pagados, el comprador podía pasar a recogerlos. Era el original “compre ahora, pague después”.

El aumento del uso de tarjetas de crédito y el aumento de las compras en línea hicieron que estos planes fueran un dinosaurio, aunque algunos minoristas continuaron ofreciéndolos. Sin embargo, las nuevas opciones de comprar ahora y pagar después han tenido un auge en los últimos dos años. Con la temporada de compras navideñas acercándose, es un buen momento para ver estos nuevos programas Compre ahora, pague después: cómo funcionan y cuáles son las ventajas y desventajas.

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Tipos de planes de facturación diferida

Primero, hablemos de planes tradicionales de layaway. Estos podrían denominarse mejor “pague ahora, recíbalo más tarde”. Un minorista le permite realizar pagos regulares de un artículo y luego entregar la mercancía una vez que la haya pagado. Debido a que pocas tiendas todavía ofrecen programas de apartado, no vamos a profundizar en ellos aquí. (Walmart, por ejemplo, se está deshaciendo de su programa de apartado a favor de una asociación con Affirm, una compañía financiera de “compre ahora, pague después”).

Si está pensando en usar un plan de reserva tradicional, la Comisión Federal de Comercio tiene consejos sobre cómo no perder dinero cuando usa este método.

El segundo tipo de plan, que realmente es “compre ahora, pague después” – es en lo que nos vamos a centrar. Por lo general, estos planes dividen una compra en cuotas iguales, y la primera cuota se paga al finalizar la compra. Entonces, si compra un reloj inteligente de $ 300, por ejemplo, pagaría $ 75 de pago inicial y 3 cuotas más de $ 75. Los pagos generalmente se facturan directamente a la tarjeta de débito o crédito que utilizó para la compra. Sin embargo, a diferencia de los viejos planes de reserva, podría llevarse el reloj a casa (o pedir que se lo envíen) de inmediato.

Ventajas de los planes compre ahora, pague después

Estas son algunas de las razones por las que los compradores pueden elegir un plan de comprar ahora y pagar más tarde:

Administrar el flujo de caja o aprender a presupuestar. A la mayoría de las personas les resultaría difícil reunir el dinero para cubrir un gasto inesperado de $500 de una sola vez, pero muchos podrían ajustar su presupuesto mensual para cubrir el gasto con el tiempo.

ahorrar dinero comprando un artículo mientras está en oferta. Si ese dispositivo tecnológico que ha estado buscando sale a la venta con un 30% de descuento, no tiene que esperar hasta que haya ahorrado para comprarlo, y tampoco tiene que ponerlo en una tarjeta de crédito.

Pagando cero interés. Esta es probablemente la mayor ventaja de usar un plan de comprar ahora y pagar más tarde en lugar de una tarjeta de crédito. Para usar el ejemplo anterior, si compra un reloj inteligente de $ 300 y paga $ 75 cada mes durante meses con una tarjeta de crédito, habrá pagado $ 300 por el reloj más cualquier interés que se acumule en el saldo total de su tarjeta de crédito durante esos cuatro meses. Un plan de comprar ahora, pagar después, un reloj de $ 300 todavía cuesta solo $ 300.

Sin embargo, el interés cero no siempre es un hecho y, a menudo, debe realizar los pagos en un tiempo relativamente corto. pospagopor ejemplo, no promete comisiones ni intereses, pero debe realizar todos los pagos a tiempo y liquidar el monto dentro de las seis semanas. KlarnaLos términos de son similares si paga la cantidad en cuatro pagos realizados durante ocho semanas (un pago cada dos semanas).

Afirmar, otro jugador importante en el mercado Compre ahora, juegue más tarde, ofrece un plan de 4 pagos sin intereses o un plan mensual que cobra intereses que van del 0 % al 30 %, según el comerciante, pero no cobra recargos por pagos atrasados. o multas. Affirm también tiene altos límites de gasto de hasta $17,500.

Consulte este gráfico de Investopedia para comparar las tasas de interés y los términos de los populares planes de compra ahora y pago posterior.

No ser golpeado con una verificación de crédito dura. La mayoría, pero no todos, los planes de compra ahora y pago más tarde no hacen una verificación de crédito dura. Las verificaciones de crédito duras son consultas que pueden dañar su calificación crediticia. Siempre debe averiguar si se extraerá un informe de crédito duro.

Desventajas de comprar ahora, pagar después

¿Por qué debería rechazar una oferta de comprar ahora y pagar después? Aquí hay algunas razones.

Eres indisciplinado con los gastos y no tienes un plan de presupuesto.. Los planes Compre ahora, pague después son atractivos porque le permiten llevarse a casa algo que aún no tiene el dinero para pagar. Pero esa es también su mayor desventaja. Una encuesta de 2020 realizada por cardify.ai mostró que más del 62 % de los usuarios que compran ahora y pagan más tarde tenían más del 75 % del saldo de su tarjeta sin pagar cuando se comprometieron por primera vez con los pagos a plazos.

Es posible que no lo ayuden a construir su puntaje de crédito. Si no se requiere una verificación de crédito, un plan de comprar ahora y pagar después no lo ayudará a crear un historial de crédito, dice Julie Ramhold, analista de consumo de DealNews. “Si necesita construir un puntaje de crédito o mejorarlo, puede ser conveniente [use a buy now, pay later plan]pero no podrá crear o renovar un puntaje de crédito”.

Pueden afectar negativamente su puntaje de crédito. Un artículo reciente de CNBC señaló cómo sacar muchos préstamos para comprar ahora y pagar más tarde puede dañar su puntaje de crédito, incluso cuando realiza todos sus pagos a tiempo. Esto se debe a que, a diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito, cada compra realizada con un “préstamo de punto de venta” se considera una cuenta separada que se cierra una vez que paga el saldo. Esto puede reducir la edad promedio de sus cuentas de crédito, lo que a su vez puede reducir su calificación crediticia FICO general. (Esto no se aplica a los planes de compra ahora y pago posterior que no se informan a las agencias de crédito. Por ejemplo, Afterpay dice que no informa a las agencias de crédito en absoluto; Affirm lo hace con algunos préstamos y no con otros. )

No obtienes las protecciones que brindan las tarjetas de crédito. Como señala este artículo de Consumer Reports, la ley federal requiere que las compañías de tarjetas de crédito brinden una sólida protección al consumidor si tiene problemas con una compra. Puede disputar una compra realizada con una tarjeta de crédito directamente con el emisor de su tarjeta, pero compre ahora, pague después, los prestamistas generalmente requieren que primero se comunique con el comerciante para tratar de obtener un reembolso.

La línea de fondo

“Como regla general, nunca debe gastar más allá de sus posibilidades”, dice Ramhold de Deal News. “Si le falta un mes y realmente necesita obtener algo, esta puede ser una buena opción, especialmente si no tiene una tarjeta de crédito para usar. Pero si está tratando de renovar sus prácticas financieras y tiende a gastar más allá de sus posibilidades, estos sitios podrían ser una forma de caer en otra trampa de deudas”.

Si decide usar un plan de compra ahora, pague más tarde, investigue, agrega. “Afterpay dice que su servicio no implica ninguna verificación de crédito externa, pero la verificación de crédito de Affirm determina su APR. El APR en Affirm puede variar de 0% a 30%. Con Afterpay, tiene que pagar tarifas si llega tarde, pero eso tiene un tope del 25% del precio de compra. Ya sea que se trate de intereses o recargos por pagos atrasados, todavía está pagando más que el precio de compra”.

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