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¿Valen realmente la pena los bonos bancarios?

Pocas palabras en el idioma inglés son tan positivas y optimistas como “bonus”. Claro, a veces se puede usar con sarcasmo, pero a la mayoría de nosotros nos hace pensar en dinero extra durante las vacaciones o tal vez en un premio de un concurso o rifa.

Estoy seguro de que ha visto anuncios en línea, ha encontrado volantes en su buzón de correo y ha sido inundado con correos electrónicos de bancos sobre cómo registrarse en sus cuentas bancarias más nuevas, geniales y, a veces, que cambian la vida. Para agregar un poco de azúcar encima, los bancos rutinariamente pagan mucho dinero en efectivo solo para que llegue a la puerta.

En el caso de tus finanzas, la palabra “bono” representa una gran oportunidad de ganar cientos o incluso miles de dólares por hacer algo tan simple como abrir una nueva cuenta bancaria. Pero, ¿merece la pena el tiempo, el esfuerzo y el compromiso?


Los bonos bancarios tienen reglas: ¿puede seguirlas?

La forma principal en que un banco gana dinero es tomando el dinero que usted deposita y prestándolo a otra persona. El banco te paga una tasa de interés por tu dinero y le cobra a la otra persona una tasa más alta por prestárselo. Entonces, para que el banco gane dinero constantemente, necesita nuevos clientes y muchos depósitos. Aquí es donde tu entras.

Una de las formas en que alientan a los clientes a abrir una nueva cuenta bancaria es ofreciéndoles un bono en efectivo por adelantado. Ese bono en efectivo puede valer entre $ 5 y, a veces, hasta $ 5,000. Con ese efectivo gratis viene una variedad de condiciones para asegurarse de que el banco obtenga lo que quiere de usted. Las más comunes de estas cadenas son:

  • Un requisito de depósito directo recurrente que cumple con un cierto umbral
  • Una cantidad mínima de tiempo antes de que se le permita retirar fondos
  • Un depósito mínimo
  • Cargos mensuales
  • Impuestos

Me gustaría brindarle un ejemplo de cada uno y veremos si vale la pena su tiempo y dinero para configurar una nueva cuenta bancaria específicamente para el bono bancario.

Casi siempre se requiere depósito directo

Casi todas las oportunidades de bonos bancarios actuales incluyen un requisito de depósito directo. Tomemos el bono en efectivo de $350 que se ofrece por abrir una nueva Premier de BMO HarrisTM Cuenta y usarlo como nuestro ejemplo.

Para que un nuevo cliente gane el bono en efectivo de $350, debe poder hacer un total de $7,500 en depósitos directos en el transcurso de los primeros 90 días de apertura de la cuenta. Las matemáticas simples muestran que su nueva cuenta corriente necesitaría un promedio de $2,500 en depósitos directos cada mes para alcanzar esta marca, lo que significa que necesitará un trabajo que gane un salario neto anual de al menos $30,000.

No está mal. Cuando lo piensa, BMO Harris solo se asegura de que los nuevos clientes que se registren tengan un trabajo. Esto asegura un nuevo flujo de dinero que ingresa a la cuenta, lo que les permite prestar más.

Configurar el depósito directo no toma más de cinco minutos. Para los expertos en tecnología, generalmente es tan fácil como agregar números de cuenta a su cuenta de nómina de trabajo. Para los menos expertos, es tan fácil como pedirle a su departamento de contabilidad un nuevo formulario de depósito directo y completar la información a mano.

Su depósito inicial: mire pero no toque

Muchos bancos también requieren un compromiso de tiempo específico en el que los clientes no pueden retirar dinero de la cuenta después de realizar un depósito inicial. los Cuenta de cheques Citi® Priority ofrece un bono en efectivo de hasta $2,000, pero uno de los requisitos es mantener un saldo mínimo durante 60 días:

Mantenga el saldo mínimo requerido en su(s) cuenta(s) elegible(s) durante 60 días adicionales a partir del día 21.

Citi tiene la amabilidad de permitirte tres semanas para decidir cómo quieres evitar tocar tu dinero durante los próximos 60 días. (Y apuesto a que pensó que todos los bancos eran corporaciones hambrientas de dinero que solo buscaban exprimir hasta la última gota de ganancias que pudieran).

Dos meses es mucho tiempo cuando considera que no puede retirar sus activos líquidos. ¿Tiene suficiente capital y efectivo en otro lugar para poder sobrevivir a una emergencia si surge una? ¿Le importaría si la respuesta a esa pregunta fuera no y tuviera que retirar fondos antes de tiempo y perder el bono en efectivo?

Sea lo que sea que tengas que hacer, trata de considerar el dinero de tu nueva cuenta como “intocable”.

Se necesita dinero para ganar dinero

Indiscutiblemente, la parte más difícil de adquirir algunos de los mejores bonos bancarios es el requisito de depósito inicial. Algunos bancos clasifican su estructura de bonificación en efectivo, de modo que cuanto más tenga disponible para depositar, mayores serán sus recompensas.

Usando la cuenta Citi Priority como ejemplo una vez más, ofrece la siguiente estructura escalonada en los depósitos iniciales de la cuenta:

Monto de depósito y requisito de saldo mínimo Bono en efectivo
$10,000 – $29,999 $200
$30,000 – $74,999 $500
$75,000 – $199,999 $1,000
$200,000 – $299,999 $1,500
$300,000+ $2,000

No todos tienen $300,000 disponibles para aprovechar el bono de $2,000. Pero obtener un bono de $1,000 por un depósito de $75,000 (el mejor valor) puede estar al alcance de algunos.

Dependiendo del tamaño de la bonificación que busque, los bancos generalmente lo recompensan a una tasa de no más del 1%. Están en esto para ganar dinero, no para perderlo, por lo que hay un límite en lo locas que pueden llegar a ser algunas de estas ofertas.

Los mejores bonos son aquellos en los que puedes encontrar un poco mejor que el 1% estándar. La cuenta Citi Priority tiene algunos niveles que se ajustan a la factura.

Las tarifas mensuales pueden reducir su bono

Dejando a un lado el tiempo y el compromiso financiero inicial necesarios para obtener una buena bonificación bancaria, también hay un elemento residual a considerar: las tarifas bancarias.

Las tarifas pueden consumir su bono en efectivo y hacer que todo el proceso sea extremadamente poco gratificante. La buena noticia es que muchos de los bancos que ofrecen bonos por adelantado también ofrecen formas de reducir su tarifa mensual a $0. La mala noticia es que requiere un poco más de esfuerzo.

Mirando a la Cuenta Chase Total Checking® y su oferta de bonificación de $ 200, la marca cobra una tarifa mensual de $ 12, pero no se aplica si realiza CUALQUIERA de los siguientes:

  1. Ejecutar depósitos directos por un total de $ 500 o más realizados en la cuenta
  2. Mantener un saldo mínimo diario de $1,500
  3. Mantener un saldo diario promedio de $5,000 o más en inversiones o depósitos vinculados que califiquen

La mayoría de los otros bancos ofrecen formas similares de evitar una tarifa mensual, y si soy honesto, cumplir con uno de estos requisitos es muy fácil.

¡El tío Sam obtiene su parte justa!

Lo último que querrá considerar (que pocas personas hacen) es que una bonificación bancaria se informa como ingreso en su estado de cuenta 1099-INT de fin de año. Desafortunadamente, esto significa que cuando llegue el momento de declarar sus impuestos, tendrá que darle al gobierno parte del dinero que tanto le costó ganar.

Puedes mirar esto de dos maneras. Puede enfadarse por tener que desembolsar un porcentaje de su bono, a diferencia de cuando se suscribe a un bono de tarjeta de crédito. O puede resignarse al hecho de que cuando gana dinero, el gobierno gana dinero, así que ya sea un bono bancario o un trabajo de tiempo completo, los impuestos son parte de la vida.

Me gusta mucho más la segunda forma que la primera. Pero cuando esté tratando de calcular cuánto dinero ganará con base en el bono del banco, recuerde guardar algunos dólares para cuando llegue abril.


Entonces, ¿los bonos bancarios realmente valen la pena?

Si no le importa pasar unos minutos configurando una nueva cuenta bancaria, y tiene el capital y el tiempo para colocar parte de su dinero en un nuevo lugar, entonces la respuesta clara es SÍ. Al igual que con las tarjetas de crédito, habitualmente aprovecho las altas bonificaciones en efectivo de los bancos y establezco nuevas cuentas corrientes y de ahorros anualmente.

Lo más importante acerca de registrarse en una nueva cuenta bancaria para el bono es que solo debe hacerlo cuando tenga los fondos. Si tiene que mover dinero de una cuenta de jubilación o vender valores para cumplir con un requisito de depósito, entonces creo que lo está haciendo mal.

Mantener un fondo de emergencia considerable es algo que he podido lograr en mis propias finanzas personales. Si no tiene uno, comience a trabajar en él hoy. Cuando el saldo sea lo suficientemente grande, ponga su dinero a trabajar moviéndolo de vez en cuando. Descubrirá que el interés es excelente, pero también lo son las bonificaciones de tres y cuatro cifras en sus ahorros.

Tómese un minuto, asegúrese de comprender los requisitos de la bonificación y cómo evitar las tarifas mensuales de mantenimiento, y siéntase cómodo configurando depósitos directos de vez en cuando.

Y para nuestros lectores casados, ¡recuerden que su cónyuge se registre y duplique la bonificación!

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